【明報專訊】黎氏夫婦希望達成置業、預備子女大學學費，以及預備退休開支3個願望。筆者認為，由於二人的收入不俗，加上有充裕的資產，只要作出妥善的財政管理及投資，每個願望均不難達成。
二人有兩名子女，一名5歲，一名2歲，預計到18歲時都在本港升讀大學。基於現時大學生的每年開支不少於7.81萬元（4.21萬+3000元×12月），並假設通脹率為3%及投資回報率為5%，在13年後，二人要準備約44.58萬元給長子（女）；在16年後二人要準備48.72萬元給幼子（女）。
為準備子女學費，二人現在便要從資產中，撥出45.96萬元進行長線投資，目標回報率為5%。基金投資組合可參考附圖，但緊記要定時檢討。
調撥資產為退休作安排
然後是安排二人的退休開支。二人希望，待黎先生60歲退休之後，可維持每月生活費有1.8萬元。考慮到（1）通脹率為3%；（2）投資回報率為5%；（3）二人均活到85歲，以及（4）二人各佔開支的一半，在20年後，二人要準備862.84萬元。
為穩陣起見，筆者假設二人現有的120萬元公積金，於未來20年毫無增長。於是乎，為準備742.84萬元（862.84萬-120萬）退休開支差額，二人現在便要從資產中，抽出279.97萬元進行長線投資，目標回報率為5%。有關基金投資組合，同樣可以參考附圖。
最後輪到買樓。二人打算於3年後放棄租樓，購入市值600萬元的物業自住。但在財務安排上，有兩點需要注意。
第一，黎太預計2年後從全職工作轉為半職工作，以及預計10年後（45歲）退休。換言之，黎太2年後的收入，預料不多於1.75萬元（3.5萬/2）；10年後更會沒有收入，家庭開支全靠丈夫。
第二，二人3年後（黎先生已43歲）才買樓，因此可以供款的時間，最多只有17年。
綜合資料推算，二人在未來兩年，每月可儲蓄4萬元（5.5萬+3.5萬-5萬），在第3年則每月儲蓄最多2.25萬元（5.5萬+1.75萬-5萬）。若將儲蓄買入高息藍籌股，以平均年回報率有5%計，3年後共可儲得133.85萬元。
投資股市實現買樓計劃
另外，將二人現有的「可動用」資產共450萬元（300萬+150萬），減去子女教育基金及退休基金投資額共325.93萬元（45.96萬+279.97萬）後，尚餘124.07萬元。把這筆剩餘資金同樣地投資3年股票後，料將增值至143.63萬元。
簡單預計新屋裝修、印花稅及代理佣金等雜費約需37.48萬元，結果，二人最多可以支付240萬元（133.85萬+143.63萬-37.48萬），即四成作為物業首期。再假設按揭息率為2.5厘，二人日後每月供款約2.17萬元。
成功置業後，每月家庭開支將增至5.47萬元（5萬-1.7萬+2.17萬）。在黎太半退休期間，每月可儲蓄1.78萬元（5.5萬+1.75萬-5.47萬）；在黎太退休後，每月仍可儲蓄300元（5.5萬-5.47萬）。
這筆小錢該如何運用？除了當作應急錢，以備不時之需之外，筆者強烈建議用作購買醫療及危疾保險，為自己及家人增加多一重保障。
（筆者為證監會、香港專業保險經紀協會及強制性公積金中介人持牌人）
甄寶群
中國富強金融集團 財富管理部主管
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