【明報專訊】28歲和29歲的丘先生和丘太太育有一子，剛於去年10月出生。兩夫婦分別於兩家本地會計公司任職，兩人每月收入合共4.2萬元。丘先生4年前在家人支持下以250萬元買入現有自住物業，9成按揭，還款年期為15年，物業巿值約350萬元。除物業外，丘先生從未投資過股票，現時只有強積金及小量現金儲備。
丘生丘太有以下理財目標：
1. 為兒子18歲時準備100萬元的教育基金；
2. 盡早在60歲退休，每月共2萬元生活費用；
3. 重新檢討保險需要，為家人提供足夠的保障。
丘生丘太現正面對兩個主要問題。第一，現金流緊絀。雖然丘先丘太手上物業已升值，帳面上已賺100萬元。由於物業是自住，小朋友又剛出生，故不建議賣樓套現，加上供樓開支佔了家庭收入四成，其他支出屬無法減少的基本生活開支，每月盈餘只有4000元。要同時達成教育基金、退休和保險的三個理財目標比較困難，假若銀行按揭息率上升，更可能出現入不敷支的情况。
樓宇轉按 增強現金流
第二，缺少應急資金。丘生丘太現時只有10萬元的流動資金，假若他們其中一位失去工作，他們的應急資金僅能應付3個月的生活開支。家中若有突發事情需動用大筆資金，周轉就變得十分困難。
要解決這兩個問題，丘生丘太可考慮申請物業轉按減少每月供樓開支。由於物業已買入4年，已過了銀行的罰息期，通過轉按加長供款年期到30年，供樓開支每月可減少8000元。因此，每月總開支由3.8萬元下降至3萬元，可運用的每月盈餘則提升至12,000元。筆者建議在首兩年先把盈餘中的的一半，即6000元以活期形式儲起來，便可即時改善現金流問題，兩年後亦可多存起14.4萬元，大大提升應急資金儲備。
夫婦皆是經濟支柱建議買壽險
保險方面，注意到丘生丘太皆為家庭經濟支柱，小孩又剛出生，筆者認為在三個理財目標中，保險需要應先予考慮。筆者建議丘太跟丘生一樣，購買一份100萬元的終生人壽及危疾保險。另外，由於物業供款期加長至30年，筆者建議丘生丘太都額外附加一份100萬元的定期人壽保險，保險沒有儲蓄成分，每5年續保一次，因此亦較便宜。最後，丘生丘太亦可考慮為孩子買一份住院及手術保險以應付小朋友無法預計的醫療開支。以上幾項保費加起來，每月大概2500元。
教育基金 須考慮通脹因素
教育基金方面，丘先生想為兒子準備100萬元的基金，但必須注意這100萬元是指現在的購買力。假設每年通脹率為3.5%，經計算後，兒子18歲入學時，應要準備186萬元才足夠應付實際需要。
筆者建議丘先生由現在起成立一個每月儲蓄計劃作為教育基金，每月儲蓄約3500元，一步步累積儲備。考慮到教育基金必須在子女18歲時達到儲蓄目標，因此計劃應作定期檢討。
最後，丘生和丘太想在60歲退休，期望退休後每月二人共有相等於今天2萬元購買力的生活開支。 由於要先儲備應急資金，及教育基金，丘生丘太的流動資金在短期內頗為緊絀，因此筆者建議退休計劃可推後兩年才開始準備。
假若丘生丘太兩年後開始實行退休計劃，假設人均壽命為85歲，因此他們需要預備一筆足以應付退休後25年生活的儲備。撇除自住物業價值，計算通脹後，他們若想達成目標，他們在60歲需要準備1200萬元的退休儲備；假設退休時他們的強積金將共累積486萬元（假設平均年回報5%），因此若想達成60歲退休目標，他們需在未來31年儲備714萬元。
筆者建議丘生丘太在完成應急資金儲備後，開設一個退休儲蓄戶口，兩年後開始每月固定儲蓄約4500元，並交由專業投資顧問管理。若丘生丘太能持之以恒每月儲蓄，而戶口又能在未來年達到預期回報，則退休儲備在60歲可望達710萬元。
吳煒龍
康宏理財服務 有限公司聯席董事
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