2009年優惠利率按揭穩陣

近日，滙豐、中銀和渣打等大銀行相繼調低樓宇按揭息率，除了傳統的最優惠利率掛鈎按揭外，還力谷定息及以拆息掛鈎按揭，對有意置業者來說，絕對可以貨比三家，揀選最適合自己財務狀況的組合。

綜觀三大按揭方式，仍以傳統的以最優惠利率掛鈎計劃最簡單及符合供樓者預算。

目前，銀行主力推廣的按揭計劃主要有三類，分別是定息按揭、以拆息（HIBOR，本港銀行同業拆息）作基準、以及最傳統以最優惠利率（Ｐ）作基準的按揭。

各行推優惠按揭計劃

東亞銀行於上月底宣布推出首年固定按息二點四八厘，其後全期為最優惠利率Ｐ減二，相當於實際按息三點二五厘（假設最優惠利率不變．下同），銳意提升市佔率。

星展銀行亦推出全新定息按揭，首年利率二厘三八，巧合地較東亞低零點一厘，其後同樣是全期Ｐ減二。

中銀推出分別為期一至三年，定息二厘二八至二厘八八的計劃，其後最優惠利率減一厘七五，實際按息相當於三厘二五。

富邦則推首兩年二厘六八計劃，其後Ｐ減二厘二五，即實際按息僅三厘。

綜觀四銀行的計劃只在首一至三年定息，其後十多年則均回歸至以Ｐ作基準的浮息按揭，因此四計劃中，以其後年期實際利率最低的富邦最抵。

渣打銀行提供最低計劃為全期拆息加零點七厘，並以Ｐ減一點五（實際利率三厘半）為上限，另提供貸款額百分之零點五的現金回贈。

建銀亞洲提供的首年拆息加零點八，利率上限Ｐ減一點七五厘，其後全期Ｐ減二點二五厘（實際按息三厘）的計劃最抵用，同時較穩陣。

按揭計劃大比拼

假設買家以二百萬元購入一個將軍澳中心兩房單位自用，首期支付三成，向銀行借貸餘額，即一百四十萬元，以下三個按揭計劃，適合不同財政狀況的置業者。

方案一：先甜後苦

定息按揭計劃，中銀首三年定息2.88%，其後全期P（5%）減1.75%，即實際利率3.25%。

首三年每月供款：7,681元　其後十七年每月供款：7,905元　全期利息開支：489,136元

方案二：最穩陣

選用以最優惠利率作基礎的按揭計劃，建銀全期P（5.25%）減2.3%，即實際利率2.95%。

全期每月供款：7,729元　全期利息開支：455,049元

方案三：未必最平

同時以拆息及最優惠利率作基礎計劃，建銀為首年拆息+0.8%，利率上限為P（5.25%）減1.75%，即實際利率3.5%，其後全期P減2.25%，即實際利率3%。假設今年全年一個月同業拆息為0.3%（即上周四息率）。

首年每月供款（利率為0.3%+0.8%=1.1%）：6,501元
其後十九年供款：7,701元　全期利息開支：433,840元
全期利息上限：471,142元

各大主要銀行按揭計劃（以借100萬元，分期20年計）